一、“水滴筹”——一个以天使为皮的恶魔

在这个世界上，最大的恶就是伪善。

最近，在互联网大病筹款平台“水滴筹”运作模式曝光以后。“水滴筹”在人们心中的地位一落千丈。

事情起因于一段视频。视频是一位记者，为了弄清楚“水滴筹”的运作模式，以卧底的身份偷偷暗访，拍摄下来的。整个视频揭露了一个真相。互联网大病筹款平台“水滴筹”为了维持平台的运营，特意在全国40座城市的大医院里面派驻“地推人员”。

这些“地推人员”打着“志愿者”的身份，在医院里以“地毯式扫楼”的方式，询问病房里每一位患者是否需要帮助。表面上看，每一位“志愿者”都是心地善良的天使。他们热情的询问每位病人的病情，家里的生活条件，是否需要筹款资助。但是，“志愿者”们之所以如此热情，根本原因在于背后的利益链条。

钱！一切皆是为了钱！接到单就能赚钱，“做得好”还能月入过万！

从上面的图片，我们可以看到，所有的善意，在金钱面前全然扭曲了。在金钱的激励下，善良变成了买卖。每一位“志愿者”天使的双手都沾满了污浊的血滴。

对于“志愿者”来说，筹款只是其中的一种盈利模式。每当筹款成功以后，他们还能从筹款者手中再获得一笔保险提成。他们是怎么做的呢？

原来，每当一笔筹款单做成以后，就能增加筹款人和“志愿者”之间的感情。“志愿者”利用这种感情基础，顺势向筹款人推荐相关的医疗保险。这种交易的成功率往往很高。因为他利用的是筹款人的感（hui）激（kou）。

对于这种保险，一般的保险公司会返还20%-40%的代理费。所以，“志愿者”只要成功一单就可以实现双向收费。用善良包裹的生意，果然钱就是来得快。

看到这儿，我们不得不去反思互联网产业的发展现状。在信息互联网时代，一切信息来得都如此廉价。在信息不对称的背后，你看不清是天使还是恶魔。所以信任，就成了我们最为关注的焦点。

如何降低保险市场中的信任成本呢？要么用品牌悠久的传统大保险公司做信用担保，要么用区块链技术打造去中心化的商业保险。在风声看来，时代最终将倾向于后者。

刘润老师在他的五分钟商学院里，曾举过这么一个例子——去中心化保险。

刘润老师准备成立一个“5商互助社”。互助社将招募三万会员。成为会员有一个条件，那就是，所有会员必须承诺“万一这3万会员中有人不幸得了癌症，我就给他捐10元钱”。

如果你要成为被捐助的对象，则要满足另外一个条件。从你做出承诺开始，要经过一年的观察期。观察期合格以后，你就拥有被捐助的资格了。设立观察期的目的也很明确，就是为了防止那些只想接受捐助，而不想捐助别人的人加入。

两条基本门槛设置好之后，“5商互助社”就可以运营了。这一天，社群里突然有一位成员不幸被查出得了癌症。于是“5商互助社”的成员们就要准备捐款了。为了让得癌症的成员迅速获得捐助资金，刘润老师要求所有成员把钱转给患癌成员。为了履行最初加入的承诺，每个人都会捐助10块钱。如果有人不捐钱，那么就会在众人的监督下，被抱出社群。然后社群会通过纳新，重新注入新鲜血液。这样就能够保证社群的正常运作。当社群里所有成员的捐款到位以后，这位患癌的成员就可以拿着30万去治病了。

刘润老师说的这种模式，就是去中心化保险的模式。它和“水滴筹”相比，信息公开透明，没有中间商赚差价。当然这个例子说得有些理想化了。如果真要想实现这个项目，风声相信一定离不开区块链技术。在智能合约的赋能下，价值的传递将被严格执行。系统中的每一个节点都将是审视真相的“道德之眼”。在这种模式下，人性中的“恶”将无处可藏。

风声认为，未来的保险行业一定是去中心化的。信息来于互联网，价值来于区块链。分布式的智能化管理代替了中心化的管理机构。人与人之间靠着点对点联系。这样一来，所有的善良都将在信任的基础上得到传承。

二、运用区块链技术真的能解决网络互助保险目前的现状

在保险公司的日常业务中，虽然交易不像银行和证券行业那样频繁，但是对可信数据的依赖是有增无减。因此，利用区块链技术，从数据管理的角度切入，能够有效地帮助保险公司提高风险管理能力。具体来讲主要分投保人风险管理和保险公司的风险监督。

投保人风险管理

在现在的保险经营中，保险公司和投保人的纠纷时有发生，要么是投保人提供虚假的个人信息骗保，要么是理赔的时候对于免责条款的认定发生分歧。而这些问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。

而随着诸如医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进，越来越多的权威数据源出现，如果能够将这些数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这上面的数据真实可信，无法篡改，实时同步，终身有效，对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。

第一，是将不同公司之间的数据打通，相互参考，从而及时发现重复投保、历史理赔等信息，及时发现高风险用户。以今年3月份4000万意外伤害险骗保为例，扬州的周某在十余家寿险公司投保，直到人工核保时才查出来。如果在区块链记录了他每一次投保信息，很快就可以发现并及时采取措施。

第二，是将不同行业的数据引入区块链，可以提高核保、核赔的准确性和效率。举一个重疾险的例子，如果能在区块链上查询到投保人所有的就诊记录，甚至直系亲属的就诊记录，对于投保人当前的身体状况、患病史、家族病史就有了一手的资料，有效地杜绝带病投保。

保险公司风险监督

在保险公司运营过程中，由于各种原因导致的风险时有发生，监管机构只能采取事前审核或者事后约束的措施。但随着保险业务的前端日益开放，参与保险市场的企业越来越多元化，事中监督的需求日益凸显。而笔者看来，区块链技术正是进行事中监督的有效技术手段之一。只要保险公司将日常运营流程搬到区块链上，并向监管机构开发一个记账节点（即使是一个只读的记账节点），监管机构就可以实时的观察到保险公司的全部业务动向。例如资金流向和投资构成、产品的承保和赔付数据、主要的人事和管理操作等，无需等到保险公司事后申报，从而及时发现可能存在的业务风险和违规操作。

在此基础上，监管机构还可以利用大数据技术，对全国的保险市场进行分析和预测，及时发现和预防可能存在的系统性风险，或是发现潜在的保障需求和趋势，从而更好地为老百姓提供保障。

目前国内出现首个区块链创业公司阿博茨金融科技公司推出的首个项目同心互助，以网络互助为切入点，持续不断的推动区块链技术在中国的应用和发展。技术上，通过区块链以及大数据技术，消除传统网络互助模式的缺陷，建立一个公开透明的新型网络互助平台。

三、网络互助平台有哪些

问题一：靠谱的网络互助平台有哪些？区块链+网络互助的同心互助、美团的水滴互助、上市公司的e互助、夸克联盟的保保集、阿里的17互助等等

问题二：什么是网络互助平台？网络互助，其实是国外的互助保险（或者叫相互保险）在国内的一个变体。它继承了互助保险的一些模式的特点，比如组织形式、管理办法，也根据中国保险市场的特点和当前的监管环境做了一些变更。所以要回答这个问题，得从两个方面来看，第一是互助保险，第二是网络互助。

互助保险，是一群有共同要求和面临同样风险的的人自愿组织起来，定义好风险补偿的规则，预交风险补偿分摊资金，从而保障每一个参与者的风险损失。这是现代保险的最初形式，起源于17世纪的欧洲，面临巨大劳动风险却无法得到补偿的工人们自发组织起来形成了互助社，进而逐步演变成相互保险公司的形式。

相比于我们日常接触到的像平安保险、中国人寿、安邦保险这样的股份制商业保险公司，互助保险有两个显著特点：

第一是投保人即股东，对公司拥有所有权、管理权和监督权，所支付的保费要全部用于风险保障，保费资金所产生的收益也贵全体投保人所有。

第二是同类人群的同质风险保障，因为有共同点，所以投保人相互之间更加认同，对于互助保险组织或者公司的忠诚度也更高，愿意长期参与。另一方面，对于商业保险因为不赚钱或风险难以预测的风险，像高风险人群（比如大厦清洁工，俗称蜘蛛人），或者不固定的风险（比如突发性的自然灾害）。而在互助保险模式下，只要全体会员认可，定好规则，就可以运转了。

所以说，互助保险不仅是一种靠谱的保障模式，而且对于股份制商业保险（和社会保障体系）还能形成有益的补充，覆盖一些特殊的的保障需求。这也就说明了为什么互助保险历经400多年的变迁，依然在全球保险市场占有27%的份额，能覆盖将近10亿用户的原因。而其中的佼佼者，像日本最大的寿险公司“日本生命相互保险株式会社”，长期稳居日本寿险公司的第一位，其资金规模是日本最大的商业寿险公司“三井生命”的三倍之多，同时还掌管日本的养老金发放。可见相互保险在发达国家保险市场的重要性。

而网络互助，是互助保险在中国特殊的国情和当前特殊的监管环境下的一个变体，是一个阶段性的产物。虽然保监会在去年已经发布了《相互保险组织监管试行办法》，各种规定基本是按照国外的相互保险模式来定的。但牌照迟迟没有发。而国内的一些先行者又担心错过机会，所以经过改良，以网络互助的名义开始探索。除了没有牌照，没有注册保险公司之外，他们的模式有如下几个特点：

第一：面向大众，而不是同类人群。这样扩大了用户群体，有利于快速积攒用户，但失去了同类人群的特点；

第二：不预收费，或者小额预收费，而不是按照精算模型按年缴费。这样降低了获客门槛，但拉来的用户的后续付费意愿和留存率会降低；

第三：保障标的以重大疾病和意外伤害为主，这两个是相对比较标准化的，有利于互助平台做风控。但还没有发挥出互助保险保障灵活的特点。

同心社，是国内首个区块链技术的落地应用项目，开放性的互助信息服务平台，由海豚浏览器创始人杨永智及合伙人余宙共同创办，由北京阿博茨科技有限公司发起并运营，总部设在中国首都北京。

问题三：知名的网络互助平台有哪些？第一：你是要B2B还是？

第二：哪方面的分类

希望能给与你帮助

问题四：网络互助平台是真的假的？是真的，网络互助，其实是国外的互助保险（或者叫相互保险）在国内的一个变体。它继承了互助保险的一些模式的特点，比如组织形式、管理办法，也根据中国保险市场的特点和当前的监管环境做了一些变更。

虽然保监会在去年已经发布了《相互保险组织监管试行办法》，各种规定基本是按照国外的相互保险模式来定的。但牌照迟迟没有发。而国内的一些先行者又担心错过机会，所以经过改良，以网络互助的名义开始探索。

目前，国内出现一个以区块链为技术的网络互助平台同心社，应用了最新技术来解决网络互助平台的不公开不透明的缺点。

问题五：互联网互助平台名称你说的是哪一种，互联网有很多平台

问题六：问下，互联网互助平台有哪些？你是说的社会保障吧，感觉必克互助不错，9元就能获得30万的社会保障。让你无任何后顾之忧。

问题七：哪些网络互助平台比较靠谱？ 50分目前网络互助排名前十的主要有：水滴互助、17互助、同心互助、夸克联盟（曾被保监会点名）、壁虎互助、抗癌公社、e互助、斑马社、全民保镖、众托帮等。

问题八：现在有很多的网络互助平台，选哪个好啊？给你一些建议

问题九：网络疾病互助平台有哪些？同心互助是国内首个运用区块链为技术的网络互助平台，借助区块链技术，实现去中心化信息共享，创新实现全面透明化运作，为大众搭建一个公平、公正、公开、安全高效的开放性互助信息服务平台。

问题十：网络互助平台同心互助有什么优势？同心互助网络互助平台的优势在于是国内首个应用区块链技术为核心的网络互助平台。下面跟你介绍下网络互助平台的优缺点以及应用区块链技术能带来什么好处。

网络互助平台的优缺点：

网络互助优点

网络互助借助了互联网的高效信息撮合能力，便捷的支付服务，以及较低的加入门槛，所以网络互助具备在短时间内聚集大量会员的能力

・费用低廉

比传统保障方案至少便宜50%~80%

・参与度高

网络互助所提供的价值很容易被用户接受

・保障灵活

产品灵活多样，可推出针对各种人群的互助产品

网络互助的缺点

・运作不透明

可能存在平台虚构互助事件套取用户资金等问题

・用户隐私

网络互助平台一般载体为科技公司，缺乏监管和公信背书，因此容易遭到质疑

・效率低下

赔付流程缓慢

区块链的应用：

区块链技术的出现为这些问题提供了解决方案，基于区块链平台开发的网络互助应用，能够最大化的保证资金、协议、信息的绝对安全，提高风险控制能力。

・资金流向透明

所有资金流向明细都在区块链上记录，数据不可伪造和篡改确保了数据的真实有效，所有监管单位、公众媒体、普通用户都随时可以查看和监督

・规则执行高效

所有的资金划转按照公开的、不可篡改的智能合约执行，一旦确定就能够精确无误的执行，任何人不能干预，无法人为挪用或干预，提升了规则执行效率

・用户信息安全

所有的个人敏感信息都高度加密存储，除非用户授权，其他人无法查阅和窃取

・服务永不宕机

跑在公有链上的网络互助不依赖于某一个中心服务器是否在线，可以保证提供的服务永不宕机