一、央妈强推数字人民币,支付宝和微信会被取而代之吗

回答之前，先纠正一下问题。数字人民币是一种货币，支付宝和微信是支付平台，货币和支付平台的关系好比汽车和马路，是相互依存的关系，没有取代一说，只有占领或不占领，改变或不改变。

答案是，一定会。数字人民币将占领它想占领的所有第三方支付平台，并且深度变革他们的业务生态，使支付宝们彻底失去零售支付市场的主导地位，还给银行，成为路人甲。

理由：数字人民币的核心竞争力是构造以央行为唯一记账主体的去清算环节的收单模式。（有点绕，后面会用人话解释）

分析之前，有必要先简单普及一下数字人民币的基础知识，由于专业术语较难理解，我尽量用通俗易懂的词汇来表达。

央行定位数字人民币是M0，就是流通中的现金。

简单地理解，数字人民币在法律地位和社会功能上，与我们手上拿的现金纸币、硬币是完全对等的，是法定货币。两者都是央行负债，不是商业银行负债，不存在存款保险问题，保证兑付（只要国家在，货币的支付能力就在）。法律规定，任何人不得拒收现金，拒收就是违法，可以报警。

举个简单的例子：商家不能因为他的验钞机坏了，而不收你的大面额纸币。同理，商家也不能因为他不认同数字货币，而不收你的数字人民币，只要它具备收款能力。

数字人民币的流通载体是数字人民币钱包，分为对公钱包和个人钱包。

钱包按形态分为软钱包（类似于电子账户）和硬钱包（类似于IC芯片账户）。

每个自然人客户仅可以在每家运营机构开立1个钱包，钱包可以绑定银行账户，也可以不绑定（一般都绑定，不绑定的话，钱包的资金来源和去向只能是转账，不能兑换）。任一钱包均可绑定该用户在数字人民币运营银行开立的所有账户，也就是跨行一对多绑定。

数字人民币钱包的使用载体是央行APP、掌银APP等互联网智能终端。

硬钱包的载体是具有NFC等支持非接触式射频信号功能的硬件，如IC卡、智能穿戴设备、智能手机芯片（参考华为智卡）。

首先，数字人民币支持松耦合交易。

银行账户支付时，通过互联网与交易双方开户银行、人行大小额系统（或银联系统）等多方交互同步信息后确认交易完成。这种模式称为紧耦合。

数字人民币软钱包也采用紧耦合的交易模式。硬钱包则既支持紧耦合，也可以在不与中心服务器互联的情况下，直接与对方进行离线交易，即去中心化，称为松耦合。但这种松耦合是有限制的，连续交易次数达到上限后必须联网同步一次。

其次，数字人民币交易资金实时到账。

传统账户交易：必须等待收单银行与商户开户银行定时清算，一般T+1日（第2天）到账。

数字人民币交易：交易成功后实时到账，没有清算环节（下面解释原因）。

第三，数字人民币钱包交易的记账主体是央行。（这一条是本文关键是关键）

银行账户的记账主体是开户银行。

支付宝、微信等第三方支付平台账户的记账主体是平台自身。

数字人民币钱包的记账主体全部是央行（松耦合时是钱包自身）。

那么，失去交易记账权，对于第三方支付平台意味着什么呢？这里以支付宝付款为案例进行说明。

然后，央妈就生了个小儿子，叫网联，类似银联，专门负责第三方支付平台的交易资金清算（这个大家自行扫盲），解决了平台交易数据裸奔的问题。然后，央妈就和支付宝相安无事了。但是，央妈还是担心，全国这么多支付平台，鬼知道谁会偷干私活呢！

然后，数字人民币横空出世，钱包的交易对手都是钱包，央妈左手付款，右手收款，一家子做生意，也就不需要什么清算了。数字人民币接入支付平台后，数据一把抓，央妈就高枕无忧了。

但是，对于支付宝们而言，这可是革命。我们都知道，原来支付宝账户里的钱是沉淀资金，支付宝围绕沉淀资金建立产品生态，贷款、理财……活得风生水起。现在央妈这样一搞，资金全在央妈发的钱包里，记账也是央妈那边，支付宝就没了沉淀资金，也没法收“买路钱”，产品和生态自然就都得完蛋，只剩下一个提供钱包接入的交易接口，恐怕得喝西北风了。

那么，支付宝们可以拒绝数字人民币吗？当然不行，后面解释。

数字人民币是流通现金，就是非生息资产，意思是存在钱包里的数字人民币是不产生利息的。因此，它只适用于流通，一般不适用于信贷、理财等传统业务。换句话说，数字人民币的市场定位是零售消费市场，而这恰恰是四大行（四个亲儿子）失去了10年、被支付宝们占领了10年的金融领地。（央妈这是亲自下水替孩子出气了）

说到这里，大家应该能看明白，数字人民币的市场目标是什么。当然，这只是其中一个小目标！数字人民币的真正目标是星辰大海（走出国门，打倒帝国主义），与题无关，这里不多说了。

既然数字人民币的目标很明确，那支付宝们可以抗拒吗？当然不行。

第一，数字人民币是法定货币，作为拥有强大科技能力的公司，支付宝们没有理由，也绝不敢违法拒收数字人民币。

第二，数字人民币打破了支付平台的传统壁垒，必然被广大消费者接受推广。试想，都可以一码走天下了，消费者为何还要搞那么多APP、虚拟账户，搞那么多层授权支付，不累吗？

所以，支付宝们除了欣然接受，没得选择。拒绝数字人民币，就是孤立自己，淘汰自己。

解释一下“支付壁垒”。比如，原来淘宝买东西可以用微信支付吗？微信发红包、扫码支付可以用余额宝付款吗？当然不行，因为他们是竞争关系。支付宝、微信都能从银行卡扣款，那是因为你绑卡时通过银行对支付宝和微信做了支付授权。（银行太多，一盘散沙，很容易被各个击破）

使用数字人民币二维码支付时，即使支付宝识别出你的二维码是隔壁微信输出的，它也不敢拒绝，因为它来自央妈！反之，微信也不敢！

作为一名普通消费者，只需要知道：消费者可通过任一接入数字人民币钱包的APP调出二维码，向商家直接支付数字人民币，无论商家的收单机构是否与APP运营机构（包括商业银行自营平台）建立合作关。

说人话，就是商户收银台贴得到处都是的收款二维码，以后可以只需要1张；也不会有哪个商户会跟你说，他的扫码枪“挑食”，任何APP调出来的数字人民币钱包付二维码都可直接支付，只要钱够。

以支付宝、微信为代表的第三方支付平台，最终将失去原来的零售支付市场主体地位，不该属于它的羽毛，都会被拔光，它只是个平台，必然要回到自己的位置。

目前数字人民币还处于试点应用阶段，试点城市已从最初的4个扩大到十几个，试点应用场景也非常丰富，建议试点城市的朋友可以积极参加当地活动，活动补贴非常给力。

大家还有什么不明白的，可以在评论里追问，有问必答！

还有很长的路要走哦，我本人接到工商银行短消息，开通了数字钱包。银行送了二十元体验币，并指定商店使用。结果跑遍了长沙五家指定门店，没有一家会使用的，到银行支行去咨询，结果一问三不知。送了十天了，硬是一分没花出去。你们说能取代微信支付宝吗

不会，两种完全不同的东西，数字人民币是流通货币，支付宝和微信支付是交易工具，类似于钱和银行卡。

尽快推出数字货币完成国家升级。在国家博弈极其关键时刻谁的社会管理越先进谁才能在困难中存活下来。如果国家在5年内完成国家升级任务将会使中国进入社会主义中级阶段。会极高效率的进行智能化社会管理。这将是改变几千年来超出各国普通以人为管理模式的伟大进步。其优势难以想象。

数字人民币是中央银行的货币，支付宝及微信只是民间公司由央行授权支付的平台！收回去也无话可说！但是由于二者给人民使用了很久，方便成习惯！要一下子收回去也不妥，要成熟时才能！我看需要一个过程吧！用久了人民错角也会认定支付宝微信上的钱包数字就是数字人民币，看来是深入民心啊！所以应该加强宣传使人认识一下！

共存不是更好…让支付和收款都便利与民…总之，哪个方便用哪个…就像网购买菜一样，普通消费者没有那么多精力和时间揣摩，只要便宜实惠就选择谁…

我想短时间内不会，因为支付宝微信使用习惯了，还要看这个数字人民币使用场景范围宽不宽支付方不方便，总的来说还是支持的毕竟多一种选择就方便一些是吧！

未来社会的货币将是非国家强权控制的基于完全去中心化的区块链货币。一个国家内部的共识必然让位于全球公众的共识的。

先说答案吧：数字人民币在一定程度上会挤压支付宝、微信等第三方支付平台的市场份额，但是完全取而代之是不现实的。

2019年年底，数字人民币率先在深圳、苏州、雄安新区启动试点测试，2020年10月份，上海、海南、青岛、大连等6省市也加入测试。

为了便于理解数字人民币与支付宝、微信等第三方数字平台的区别，我们尽量用便于理解的通俗语言介绍下二者之间的区别：

首先，数字人民币是央行发行的，本质上是纸币、硬币的一种形式，有点类似于电子邮件和书面书信的区别。它是一种法定货币、是流通中的货币、是M0，当然也就具有“法偿性”，即商家可以拒收支付宝、微信这种支付形式，但是绝对没有权利和借口拒收数字货币，这一点类似于纸质货币和硬币，这是由银行法所规定的。

但支付宝、微信就不同了，说白了支付宝、微信在支付时有点类似于网银，相当于“网上钱包”，只不过比传统网银更便捷，应用场景更广泛。但无论如何，微信、支付宝都是一种支付途径，本身不具有货币发行的权利，有点类似于“我们不生产水，只是大自然的搬运工”，一切都是建立在货币流通的基础之上的，倘若央行不发行不流通货币了，那支付宝、微信也就没有了支付功能存在的意义。

数字人民币的载体

央行发行了纸币、硬币后，我们可以把它们塞进钱包，也可以拿着它们到银行存款换取存折、存单或者银行卡，还可以将其存进手机银行和网银。也就是说钱包、存单、存折、银行卡、网银等是“有形”货币的载体。

数字人民币是“数字化”了的货币，是“无形”的，它的载体是什么呢？是“数字人民币”电子钱包。

数字人民币总要有个地方存储吧？电子钱包就充当着载体的作用。前一段时间，中农工建四大行都推出了自己的电子钱包并进行了内测，未来每个银行可能单独出一个APP存储数字货币，或者各银行合作开发一个APP，大家都把数字货币放在同一个APP的电子钱包里。

无论是各自开发一个APP还是合作开发一个APP，大家下载后输入姓名、身份证号、手机号等信息进行注册就行了，这就相当于拥有了一个电子钱包。

电子钱包将会有两个账户，一个是普通账户，类似于“钱包”，“零钱”可以放在里面，随时消费支出；另一个是银行存款派生出来的账户，大额资金可以放在里面产生利息，类似于定期存款账户。两个账户之间是互通的，可以随时转换，普通账户中的钱可以转到派生账户中做定期存款，派生账户中的钱也可以提到普通账户中随时消费支出。

说白了，普通账户中的钱相当于我们口袋中的现金，派生账户相当于定期和活期存款，也是计息的。

为什么说数字人民币会挤压支付宝、微信的市场份额？

支付宝支付开始于2004年，微信支付开始于2014年，二者在很大程度上改变了国人的支付习惯，越来越多的人出门不带钱包、不带现金了，一部手机加一个软件就可以随时随地的消费、支出、转账。

在移动支付领域，支付宝和微信的市场份额占比90%以上，二者处于绝对的龙头地位，但随着数字人民币的推出和应用，未来二者的市场份额极有可能受到挤压。原因如下：

其一，数字化人民币具有法偿性，任何商家和个人不得拒收：

微信、支付宝这类第三方支付形式不具有法偿性，只要商家愿意，可以拒绝这两种支付方式。

但数字化人民币如同纸币、硬币一样具有法偿性，任何人是不得拒收的，这就使得数字人民币的支付场景更广了。

其二，数字人民币在消费、支出、转账上同样能做到最大程度上的便捷：

现在之所以越来越多的人不愿意现金支付、不愿意携带钱包是因为携带不方便且现金支付需要“找零”，极为不便，而支付宝、微信消除了这种不便，因此支付宝、微信支付的场景越来越广，市场份额越来越大，普遍受到大家的认可和接受。

数字人民币也能做到最大程度上的便捷，比如微信、支付宝所具有的二维码支付、扫码支付、人脸支付、指纹支付等功能未来数字人民币也有，会在电子钱包上得以体现这些功能。

其三，数字人民币具备微信、支付宝无法实现的功能：无网络支付：

目前无论何种方式的第三方支付平台，在支付时都必须建立在网络支付的基础上，即手机必须连上WiFi或者使用流量才能支付，一旦断网就不能支付了。

但数字人民币克服了这一束缚，在无网络模式下，只要手机有电，两个手机“碰一碰”就能将甲数字钱包中的数字人民币转到乙的数字钱包中，可谓十分方便。

所以综上三方面的原因，电子钱包为载体的数字人民币具有微信支付宝所不具有的法偿性、无网络支付功能，应用场景得到进一步提升；而微信、支付宝所具备的便捷性，数字人民币同时也具备。所以未来数字人民币一定会挤压微信、支付宝的市场份额。

但老刘不认为数字化人民币会完全取代微信、支付宝，毕竟二者已经经历了近10年甚至十几年的发展，已经俘获了众多用户的青睐，支付习惯已经养成了，认可度已经上来了，完全摒弃是不现实的。

虽然数字人民币的电子钱包支付场景更广、同时很便捷，但毕竟是新生事物，市场需要一个循序渐进和慢慢接受的过程，所以不会完全取而代之。

未来很可能形成数字人民币与支付宝、微信等第三方移动支付平台并存的局面。

至于谁的市场份额更多一些，关键是看谁能更契合用户的支付习惯，谁能做到兼顾便捷的同时更安全、更有保障。

影响说大也大说不大也不大，对使用者来说没什么区别。接入数字人民币后微信支付宝的金额流转就变成货币流转而不是内部数据流转，国家可以直接监控资金走向，基本不需要微信支付宝再提供数据支持

二、数字人民币在全国范围推出,央妈下一步如何管制比特币

近期BTC，ETH，FIL以及Chia这几种数字货币导致全国市场显卡，连硬盘这种刚需都断货，如果国家不进一步管制，下一步将直接破坏刚需消费市场，目前的问题是严重到正常的刚需消费市场都无硬盘可以用，硬盘直接涨价一倍，要知道大容量硬盘我国是无法生产，等于这笔钱是给国外挣了，而且还给挣得不明不白，不但硬盘的钱给挣了，连个割韭菜的币钱也没，税也没拿到。支付宝年化利率比银行高这已经是踩踏红线了，你这个数字货币不但没交税，还导致大规模的走私洗钱等一系列非法行为，国家层面肯定是不允许的。

央妈目前没有出手是在看市场，借BTC的方式在模式推广自己的数字货币，当国内数字人民币技术成熟的时候，将进行封锁比特币。

如何技术性封锁比特币：

比特币采用的底层协议是UPNP协议，那么最简单有效的方法是检测国内到海外光纤（包括香港）数据中存在UPNP的协议，发现该协议判断数据包是否存在8333端口，如果存在，检测协议是否为BTC协议包，是直接拦截数据包。警力手段监控火币，币安法人股东防止重伤无知韭菜。

该做法产生了几个结果：

1.是所有暴出的比特币哈希值无法上报，矿工日收益为0

2.大型矿场每日电费成本的每日过W，连续几日就会发现收益为0无法维系矿场

3.全球比特币算力一时间下降30%-50%，比特币开始大规模抛售

4.无知韭菜开始大量接盘

5.比特币矿工2次抛售比特币，比特币跌落到历史低点

当然这过程也会有政治手段的隐形宣传，毕竟国家层面的出手还是毕竟缓和的，不会突然间大规模的扼杀，肯定是会提前通过各种途径进行宣传。目前中国人民银行副行长李波在博鳌亚洲论坛分论坛上表示：中国人民银行正在研究对比特币、稳定币的监管规则。将来任何稳定币如果希望成为得到广泛使用的支付工具，就必须要接受像银行或准银行等金融机构一样的严格监管。威风已经在慢慢吹起，飓风将紧随其后，，，，，，A股需要币友们去解救呢，，，，，

下期将讲解技术封锁不住的币种以及自平衡币种，敬请期待。

三、数字货币全面发行后对其他银行有影响吗

数字货币要是全面发行后，这对各商业银行的影响是很大的。各商业银行的运营成本会大大降低下来，其经济效益也就会提高起来。

这些天数字人民币研发工作正在积极稳妥推进，按照中央财经小组要求，坚持着双层运营，MO替代，可控匿名的前提下，已基本完成顶层设计，标准制定，功能研发，联调测试等工作，并遵循稳步，安全，可控，创新，实用原则，在深圳，雄安，成都，苏州这4个城市及冬奥场景进行内部封闭试点测试，去不断优化和完善数字货币功能。反映在股市上就是延续炒几年区域链板块的延续，在本周A股版块中最大的特点就是只要带数字货币股票都飞了起来。

从数字货币未来趋势情况来看，一旦央妈正式发行数字人民币，那么各商业银行就要提供数字货币服务。也就是商业银行就要科技投入建设自己的数字钱包和数字货币运行系统与央妈数字货币发行系统对接，与客户数字钱包对接，做好数字货币与记账货币，纸币，硬币的自由兑换。所以数字货币的发行和管理工作及数字货币的回笼是很重要的。它不同于先前的纸币交易。这货币必须有专门的数字钱包，这钱包只能有央妈制作和发行，或委托商业银行制作和发行。

等到正在试行数字货币在四城市及奥运场景地方运行良好后，恐怕接下来的会是全面铺开，到那时支付宝和微信上的支付功能就会大大的被压缩掉，真正形成三家数字货币支付形式，而且央妈数字货币化会逐步上升并最终要占据70%以上的流通数字货币。唯一不利的是，对大多数65岁以上的老年人，因为人老了，常出现头昏眼花的原因，他们依然会以现金交易为主，数字货币对他们的影响作用几乎不很大。

纠正一点，是法定数字货币，法定数字货币如果有央行来发行，那么它注定就不是商品，更不是产品，它是“法定货币”，而银行的存在就是为了促进货币流通的，根本不会有任何影响。

所谓的冲击指的是什么？

中国的银行分两类，一类是以国民经济发展作为依托的四大行，比如工商、农业、建设、邮政，以及农村信用社等，他们各有各的领域和资源，几乎是井水不犯河水。但随着改革开放，国内也出现了一些外资银行和其他商业银行，比如广发、浦发、中信等，以及出卖华为的汇丰银行等。

而对于这些银行来说，货币是什么属性、运用了什么技术、传播的形式根本不重要，重要的是“它被国家法律认可”，纸质人民币它不是商品，也不是产品，能流通、被认可的原因就是因为它是央行发行的，所以根本不会影响它的流通。

非法定电子货币并不等于是法定人民币

支付宝与微信支付只是一个“非法定电子货币”与“法定纸质货币”的媒介，这也包括各大银行APP里面流动的电子货币，实际上都属于“非法定电子货币范畴”。

基于网购的普及，移动支付应运而生，但国家法律承认的货币只是“纸质人民币”，并不包括银行、微信、支付宝里面流通的电子货币，只不过这些非法定电子货币的流通是建立在国家监管的基础上的。

所以，如果国家发行法定数字货币，只是为了填补“法定货币”在电子领域流通的空白，而基于数字货币运用了底层区块链技术，它是最适合作为法定电子货币来发行的，并且等同于纸质人民币。

法定人民币、法定数字货币，两者的价值是相同的

虽然区块链技术还不是很成熟，但基于数字货币领域的野蛮式爆发，技术积累已经很成熟了。也就是说央行在研发出法定数字货币之后，也逐步的研发了一些能承载数字货币流通的软件、技术等。

如果法定数字货币真的发行了，那么央行必然也会同时推出其应用的钱包，而支付宝、微信、各大银行、商业银行，也只不过是在自己的软件里嵌入这个钱包系统而已，可能在技术层面与现在的使用上有些不同，但对于普通人来说，这种变化几乎可以忽略不计，对现在的银行、支付宝等平台会造成冲击的说法又是从何而来呢？

更总要的是，法定纸质人民币也好，法定数字货币也好，它一种价值的介质，流通的形式上虽然有所不同，但本质都是一样的，它的价值来源于国家、法律的赋予，并不是单纯的商品或产品，这与古代使用的元宝、金锭、贝壳、铜钱、刀币类似，货币只是一种形式，国家信用、黄金储备、经济发展速度等才能影响货币通缩，而形式上的变化是不会影响原有的经济体系的。

数字货币本质上还是货币，只不过从古至今货币都是实物化的，所以我们就认为货币必须得有个实物，这样才具有交换的属性，最主要的是，有实物了以后拿在手里才觉得安心。

而数字货币其实是信用货币发展到一定阶段的产物，以前我们用金银是因为金银有价值，后来纸币的出现解决了金银难以携带，容易损耗的问题，并且纸币可以脱离金银独自存在，因此纸币也就成了信用货币。而现在由于信息化发展迅速，因此数字货币就代替了纸币的位置。

所以数字货币本质上仍然是法定货币，对于银行与个人并没有什么影响。况且我们平常生活中用支付宝，微信支付已经习惯了，所以对于数字货币的发行也不会有太大的影响。

当然要说影响，还是有一点的，就是你再也体会不到，在家没事干，数钱的快感了，当然银行的ATM机也可能会要撤掉。

短时间内不会有太大的影响，任何一项新事物的推出到被大家所接受都需要有一个过程。另外，还需要有关机构让利，才促使大家成功推广和使用。

另外一点就是，现在存银行的大多数是中老年人，他们对于新事物有着本能的抵触，可能还是更愿意选择传统的方式，一是自己玩不转新科技，二是怕有猫腻，被坑

应该不会。这个接受需要很长很长时间。