一、大伙们口袋里的现金,可能要被数字货币取代了

这小半年来，互联网上关于央行发行数字货币（ DCEP）的新闻可是有不少。单单是下面这一张数字货币の秘密露出照，就已经被各大媒体们转发得出现了电子包浆。

但有意思的是，大伙们对于央行数字货币还是略显陌生。

不知道差友们有没有听过这个古早段子，“我想买台 iPhone手机，请问哪个牌子的最好？”

其实不少人对央行数字货币的认识，和这个段子还挺像的。

就像一说到智能手机，大伙们会想到 iPhone一样，比特币、以太坊之类玩意儿也成了大家认识数字货币的模板。

这玩意是啥？它和支付宝微信有啥差别？央行也要割韭菜了？不少的问号也出现在了网友们发量不多的脑门上。

如果各位差友们也有类似这些的疑问，那么你们可算是来对地方了。

因为今天，差评君准备试着和大家聊一聊央行数字货币的那些事儿。

首先我们来讲讲，到底什么是央行数字货币。

央行数字货币的英文简称为 DCEP，是 Digital Currency Electronic Payment（数字货币电子支付）的缩写，简单来说就是数字化的人民币。先别急着打瞌睡，名字之类的其实并不是重点，大家眼熟一下就可以了。

按照央行货币研究所所长的描述，DCEP有着很明确的定位，那就是部分代替 M0，说人话的话，那就是部分替代各位手中的纸币和硬币。

各位还记得上一次使用现金是啥时候吗？说起来大家可能不信，差评君已经快不记得人民币长啥样了。

但纸币和硬币那么可爱，为啥要部分取代他们呢？这让嘻哈歌手们怎么炫富啊？

其实啊，那些我们已经较少使用的纸币和硬币，本身就挺烧钱的。是的你没有听错，钱这玩意，很烧钱。

根据美联储公布的美元现金生产成本表，我们可以看到，各个面值的美元生产成本有多少。而我们的人民币差不多类似。

除此之外，包括人民币的运输、存储、流通、销毁等等环节，可都是要烧票子的。就有研究机构推算，传统人民币现金的运行成本约为每年 2767亿元。

数字人民币推行之后啊，这一大笔的运行成本预计可以节省一大半，假币之类的问题也会得到很大的解决。

这么一解释，是不是能理解央行的良苦用心了？

看到这，肯定会有差友问了，这些问题支付宝和微信支付不是一样能解决吗？而且现在第三方支付用得好好的，DCEP和它们有啥区别呢？

别急别急，且听差评君娓娓道来。

DCEP和第三方支付的不同与优势。

首先差评君想说，对于普通消费者而言，DCEP对我们的日常生活可能并没有翻天覆地的改变。

未来我们可能只是多了一个数字钱包，多了一种支付方式，例如支付宝和微信中多了一个使用 DCEP支付。

和其他第三方支付比较直观的不同的是，DCEP支持双离线支付。也就是说，两部没联网的设备也能完成付钱收钱。（具体的技术细节还未公布），除了扫一扫之外还引入了 NFC支付（碰一碰），并且转账和提现都不需要手续费。

但如果抛开 DCEP的表面，深究起来的话，DCEP这个玩意和第三方支付的区别可大着呢！

想要理解 DCEP的不同，大伙们可能要先了解，各位在支付宝和微信里的钱，和手上的现金还有 DCEP的票子，并不是一回事儿。（嫌内容太长可以跳过下面这部分）

因为按照货币的供应量和流动性来说，我们一般把货币分成几个层次：M0、M1、M2、M3。

简单来说， M0一般指的就是我们各位手中的现金，M1= M0+单位活期存款，而 M2= M1+各种准货币。

所以呀，支付宝和微信里的余额一般被认为是 M1，现金和 DCEP是 M0，个人的储蓄存款是 M2。

央行可以通过统计市场上各层次的货币，预估经济形势，然后再采取相应的货币政策。简单来说，M0多，就说明老百姓手头有钱，M1多，就表示公司和老百姓手头都有钱。

其中 M1、M2部分数字化早就在进行了，现在就差 M0，也就是大伙手中的现金还没开始数字化了。

相信已经有盲生发现了华点，我们在用支付宝或微信剁手时，明明用的是余额 M1或者是银行卡储蓄 M2，但它好像干的是之前 M0的活儿。

流通性应该是最高的现钞 M0反而躺在口袋里，等待着大家的临幸。(也有一部分经济学家把支付宝、微信等支付场景中的资金也算到 M0）

这不就乱套了吗，这样的统计数据还有意义吗？

对了，这就是推行 DCEP的第二个意义，将 M0数字化，让央行可以实时采集货币的流动数据，并且更加精准和高效地影响货币政策。

而且说起来大家可能不信，为了让数据更加准确、让支付体系更加规范化，之前的央行可做过不少的努力，而 DCEP可以说是大势所趋。

支付行业发展五阶段图：

在移动支付的两强时代，第三方支付平台和银行之间的关系是这样的，第三方支付机构和商业银行直连。

断直连之前：

属于大伙们的备付金*以第三方支付机构的名义存在了商业银行里，不少挪用备付金、洗钱、甚至是资金失窃的问题层出不穷。效率还行，但是安全性不高。

于是乎在 2017年，监管部门推出了"网联"平台，要求第三方支付机构和商业银行断直连，资金流和数据也受到了央行的监管。

断直连之后：

打个比方，差评君在用招行卡往支付宝里存了 925元钱，背后就发生了这些：

差评君在招行的存款减少，从而间接减少招行在央行的存款准备金*，而以支付宝名义存放在央行的备付金增加。

而且断直连之后，支付宝、微信之类的第三方支付机构备付金 100%集中存管在中央银行。换句话说，两位马老板想挪用大伙存在户头里的钱的可能性是 0%，大伙们的钱变得安全不少。

是不是看得头都大了，简简单单存取个钱，竟然这么复杂？？

是的，央行也是这样想的，我们再来看看 DCEP的简单粗暴逻辑。直接把数字货币兑换给商业银行，然后再兑换给老百姓。

所以呀，你说 DCEP这玩意妙不妙？没有中间商赚差价，安全性和效率都有了保证。

当然，还有一点就是和支付宝、微信的不同是，DCEP具有无限法偿性和强制性。其实就和现金一样，因为有国家背书，没有人能拒绝收取数字货币。

和比特币、Libra的区别

看到这儿，大伙们肯定已经明白了 DCEP和第三方支付的不同了。那么它和同为数字货币的比特币、Libra有啥区别呢？

认真盘一盘，它们的区别还是挺大的。

首先比特币这玩意儿其实是没有政府背书的，它由一位名叫中本聪的神秘人士发明。如果楼下小卖部的大爷不想收比特币，你还真的奈何不了他。

而且因为过分强调了去中心化和安全性，比特币每秒最多只能处理 7笔交易。。。

要知道双十一期间网联的交易峰值达到了近 10万笔交易每秒。让比特币来体验一把双十一，可能能把各位剁手的病都治好吧。

再加上比特币市场中投机者多、币值不稳定等等一系列的问题，这玩意的应用场景还是挺窄的。

基于这些数字货币的表现，DCEP除了有政府背书之外，便采取了传统加密和区块链相结合的框架。也就是说，交易速度这方面不需要担心，而且能够实现一定程度上的匿名性。

当然，因为是部分匿名，要是洗钱、贪污之类违法行为，还是能马上揪到你的。

Libra和 DCEP则会更加相像一点。

Libra是 Facebook推出的一种加密数字货币，它不追求对美元汇率稳定，而追求实际购买力相对稳定。是计划在全球范围内推行数字货币。

和比特币相比，Libra的币值就稳定多了，它和美元、欧元、日元等等一系列的货币挂钩。而且每秒交易最高可达到 1000笔，安全性、匿名性也都有一定保障。

但它和包括 DCEP在内的其他法币之间的差别也很明显，那就是没有国家背书，无法受到各国央行的管控。

别说我们中国了，就连生它养它的美国也是在疯狂打压 Libra。

因为 Libra等等的超主权数字货币的推行，会损害各国的货币主权，大伙们可都不傻，上世纪的东南亚金融危机，货币主权的削弱可就是病因之一。

Libra这一波挑战全球各国央行的行为，也以各国的坚决抵制暂告一段落。

各国都在行动

不止是中国的 DCEP，最近各国也都在推出自家的数字货币计划。

例如美国在今年上半年就公布了数字美元项目、日本央行也在今年的 7月份宣布尝试数字货币，还有法国、新加坡、加拿大、韩国等等国家也都正在路上。

而在六年前就提出数字货币计划，并在三年前就开始研发的我们，一不小心就走在了数字货币的前列。不得不说，这一次我们率先站到了风口上。

目前，我们的 DCEP也在紧锣密鼓的试点之中。

根据中国银行原行长的描述：未来的 DCEP和已经普及的第三方支付会并行发展，在发展过程中谁能够做得更好，更加便捷，更加可靠，成本更低，谁就会拥有更大的市场。

所以对我们消费者来说，未来多了的，可能只是 DCEP这一个更方便的支付方式。对我们的货币体系而言的话，多了的则是一个更加崭新、和高效的支付生态。

二、数字人名币施行后,纸币还会继续使用吗

数字人民币实行之后纸币还是会继续使用的，这其实并不冲突。并没有人们所想的那么多的困扰数字人民币，只不过是让人们在日常使用金钱时更加方便了一些。

一、数字人民币横空出世

如今会发现许多城市都开设了数字人民币的测试点，而这件事也引起了许多人的注意。同样的会发现在股票场合上，那一些和数字人民币挂钩的股票全都出现了持续增长飘红的现象。但是同样的也有一些人认为，一旦日后数字人民币在全国普遍实施，那么是否我们就不需要用到如今的线上支付了。其实数字人民币和我们如今所使用的纸币是差不多的性质的，不过相比于纸币更加的方便，一旦数字人民币广泛发行之后，纸币也是可以使用的。

二、数字人民币的便捷

数字人民币是由国家发行的，而相对来说我们如今所使用的那两种电子支付，微信和支付宝也仅仅只是一个支付渠道而已，而且还必须要有网络才能用。并且数字人民币和纸币是同样的性质，所以并不用担心数字，人民币广泛推行之后纸币不能使用的选择。而把这些人民币给数字化，其实也是能相当大程度的打击，那一些制造假币的行为，也能够减低国家造币成本。这也是运用了如今的高新技术，从根源上就杜绝了假币出现的可能。

三、数字人民币的好处

并且数字人民币从极大程度上也能够缩短货币时间，能够让货币更加快速的流通到市场里面，而且也颠覆了传统银行运输货币的这种渠道。而且能够精准快速的捕捉各类的数据，所以国家对于数字人民币测试是十分谨慎小心的，也想要推出更加安全便捷的技术方案。

三、如何理解数字人民币是不是另外一种货币形式

数字人民币其实就是另外一种货币的形式，本质上就是纸币的替代品。

数字人民币和比特币都是属于区块链技术的产物，但是对于比特币来讲的话，数字人民币有着稳定与纸钞硬币等价等优点。

而数字人民币作为人民银行发行出来的法定货币，是属于基础货币范畴，其法律地位与现金相同。但是与其他的网络支付方式相比的话，又拥有着诸多的优点。对于银行来讲。数字人民币如果广泛的使用起来银行对于货币的流通把握更准确，对于以后的数据统计工作也有了很好的前期铺垫，并且。针对数字人民币还开发出来了许多功能，以后甚至有可能在不联网的情况下也可以进行支付。相对取其他的网络支付方式来讲的话，数字人民币被诈骗的可能性大大降低，警察可追回的几率也大大增高。在近几年网络支付方式，新企业出现了许多针对这些支付方式的骗局，而这种骗局通常都拥有着难追回，难溯源等等特点。使用了数字人民币就可以很好的避免这一状况。警察破解诈骗案的几率也大大增高，人民的财产也有了一定的保障。

而素质人民币对于纸币来讲的话也有许多优点，第1点就是节约了成本，第2点就是不用担心损坏，第3点就是简化流程。纸币在研发制作过程中都有很高的要求，他们需要防伪技术，特定的材质，专业人员的运输。

而数字人民币，你再也不怕担心你的钱被洗衣机洗成碎渣或者从口袋里掉出去。

同时对比其他第三方支付方式来讲的话，数字人民币作为银行自己发行的货币也方便的多，可以直接使用，你不需要再进行提现绑定银行卡认证等等操作流程。