一、数字人民币试点地区有哪些

数字人民币全面深化试点地区为北京、天津、上海、重庆(涪陵区等21个市辖区)、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春。

哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安、乌鲁木齐、苏州、威海和河北雄安新区、贵州贵安新区、陕西西咸新区等28个省市(区域)。

当前数字人民币仅限于试点，所以短期内不会大量发行和全面推广，即它的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。

数字人民币与微信支付、支付宝等支付工具的区别：

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春解释说，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。

在数字人民币推出后，其兑换将是免费的。数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效率和福利最大化，所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币兑出和兑回的服务费。

第三批数字人民币试点城市有哪些？

◎文《法人》全媒体记者银昕

“央行这次是有点着急了。”一位供职于某商业银行的知情人士对《法人》记者说。

8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》（以下“方案”），其中对数字货币提出“在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点”。此前，央行对数字货币设置的试点范围是“4+1”，即在深圳、苏州、成都、雄安新区和冬奥场景下试点，方案将此规模扩大到了四大城市群。

   

所谓法定数字货币，不同于用于游戏厂商的“虚拟货币”，也不同于比特币，而是“真金白银”，可按照1:1比例兑换法币，并且与法定货币有同等效力的数字形式的人民币。数字货币的功能是替代M0,即正在流通中的现金，但不替代M1（流通中的现金+企业定期存款），更不替代M2(流通中现金+企业定期存款+其他存款和债券)。

法定数字货币在央行系统的布局始于2014年。这一年央行设立了数字货币研究所，以研究发行法定数字货币的可行性；2017年末，在国务院批准下，央行与中国工商银行、中国银行、上海浦发银行等商业银行及其他有关机构开展了数字人民币体系（DC/EP）的研发；2018年2月，上海票据交易所数字票据平台实验性生产系统上线试运营；2019年下半年，央行在工作电话会议时，要求加快推进法定数字货币的研发步伐。

“央行一直希望法定数字货币能在冬奥场景内广泛使用，这是展示中国数字经济发展成果的最佳窗口。所以，才有了方案里对数字货币试点的这几句话。这几句话为下一步加大试点力度和速度提供了政策依据。”上述人士表示，方案虽然没有具体规定数字货币大规模铺开的时间表，但也透露了央行迫切的愿望。“我估计离最终落地只剩一两年时间了。”

《法人》记者了解到，距离法定数字货币实现广泛应用，在技术上只剩下很短一段路程，但在法律法规上，还有相当一段路要走。

据悉，数字货币最终在普通用户身上的实现形式是一个手机APP。由央行发行，其中嵌有各大商业银行的电子钱包，普通用户可在电子钱包中进行普通货币和数字货币的双向兑换。不久前深圳、苏州等试点城市已有内测人员被央行发放了数字货币形式的消费券，还有内测人员领到了数字货币形式的工资。

《法人》记者了解到，法定数字货币不同于支付宝中的余额，也不同于余额宝和微信零钱通中的货币基金。“法定数字货币可以理解为数字版的人民币，它是有具体金额的一串数字符号。它和第三方平台中的货币基金完全不同，但如果未来第三方支付平台会给数字货币留有接口，我们就有可能使用数字货币购买货币基金。”

一位央行数字货币团队的知情人士告诉《法人》记者，目前该团队的人员构成中就有“蚂蚁金服”和“微信支付”的相关人员。未来数字货币与第三方平台的无缝对接已经十分可期，“他们之间的联通是必然选择，这样对用户而言最方便。”

有消息称，一些此前没有参加“支付大战”的平台也参与了法定数字货币的试点，以“滴滴出行”和“美团外卖”为例，这类平台也有很多小额支付的场景。“滴滴出行”一位市场部负责人对《法人》记者表示，目前不便透露太多试点细节，但她向记者证实，数字货币将能在滴滴出行的多种支付场景中使用。

这样一来，未来可以使用数字货币的不仅有支付宝、微信和“央行APP”，还有其他一系列平台经济的运营主体，不同APP之间难免会有一番竞争。

上述央行数字货币团队成员对《法人》记者表示，第三方支付平台对支付场景的推广是商业利益驱动。央行与他们的身份并不一致，利益诉求也不一致。“支付宝和微信支付前期做了大量抢夺市场的工作，最终导致了线下几乎全覆盖的结果。央行能否实现相同的覆盖率，要看他们对自己的电子钱包推广力度能有多大了。”

几乎可以肯定的是，央行之所以招募“蚂蚁金服”和“微信支付”的相关人员进入数字货币团队，除为保证与第三方支付平台实现对接之外，主观意图也是为了改善“央行APP”的用户体验，“移动互联网公司在用户体验和界面设计上特别有经验。”上述人士说。

 

数字货币对金融安全的一大贡献是避免了纸币的匿名化，导致每一分钱的来源和去处都能够追踪。若数字货币大面积流行，“送一冰箱现金给贪官行贿”的案例将会越来越少。据了解，个人的数字货币账户将被设置为半私密账户，在无特殊情况下依旧保持其私密性，遇到小额支付场景还能免密支付，但从技术角度上看，每一分钱的来源和去处都在央行的掌握之中，一旦获得法律授权，公安部门可以调取所有信息。

但在此之前，数字货币需要在合法性上过很多关。早在数年前数字货币相关部门刚刚成立之时，就有法律界人士指出，数字货币要想大规模流通，需要解决其法理依据问题。

中国人民银行法第四条第一款授予中国人民银行代表国家发行人民币并管理人民币流通，行使“货币发行权”。而人民币管理条例第二条称，央行依法发行的货币包括纸币和硬币，没有数字形式的法币。这意味着按照现行法律，人民币的形态只有纸币和硬币两种实物形态，不包括无形的数字货币。

再者，数字货币的法偿性也没有法理支持。中国人民银行法第十六条和人民币管理条例第三条规定：以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。这里所指的人民币依然只有硬币和纸币两种形式，依然无法对数字货币提供法理地位。

由此，数字货币亟待被授予法定地位，否则难以推行。

此外，刚获通过不久的民法典关于遗产继承的问题也牵扯到了法定数字货币。民法典继承编对可继承遗产的范围有所调整，将此前继承法中规定的“公民收入、房屋、林木、文物和著作权等”改为“一揽子”提法——遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。有分析称，这种概括形式的立法方式使数字货币也被归为可继承的财产。

值得注意的是，在发行方式上，央行对数字货币和实体货币采取的做法相同，都是“央行—商业银行—个人”的“二元模式”投放，即先由央行向商业银行发行，再由个人在商业银行的电子钱包中用等额的账户余额兑换数字货币。

上述某商业银行知情人士告诉《法人》记者：“央行种种做法背后的逻辑很清晰，就是尽可能地赋予数字货币与实体货币相等的金融地位和法律地位，也尽可能地使个人用户在不超出现有的消费和支付习惯的前提下接受并使用数字货币。”他表示，在技术上，央行坚决不将超出现有成熟技术之外的技术使用在数字货币上，为的就是稳妥和安全；在时间上，也是等第三方平台在移动支付的探索中完全成熟后再试点；在用户体验上，尽可能不让用户被迫形成新的使用习惯，而是一切照旧就好。

“所以根据我的判断，在与数字货币有关的修法和立法上，有关部门也会本着‘与实体货币同等对待’的原则来做。”上述人士说。

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|编审：崔晓林|统筹：王茜

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数字人民币何时全面落地？

第三批数字人民币试点城市有北京、天津、上海、重庆、海南、大连、厦门、青岛、深圳、石家庄、长春、哈尔滨、南京、杭州、合肥、济南、武汉、广州、成都、贵阳、昆明、西安。

平时我们消费买单，使用支付宝和微信付款比较多，接着就是现金和网银支付。其实，现在在部分城市还可以使用数字人民币的。很多人想知道数字人民币第三批试点城市，以及数字人民币充值方法。

数字人民币的使用

近日，人民银行官网发布消息称，在近期召开数字人民币研发试点工作座谈会上，人民银行宣布，将在现有数字人民币试点地区基础上，有序扩大试点范围。

很多人打开数字人民币APP，发现自己没有使用资格。其实，数字人民币试点使用，只是对部分城市开通而已。据悉，现在已经进行到第三批试点城市，大家看看第三批城市有没有你的城市。

具体来看，此次将新增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区。同时，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。

80天

数字人民币全面落地准确时间是80天。中国央行将在未来几个月内正式推出数字货币，最快80天内落地。初期将向中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、阿里巴巴、腾讯以及银联七家机构发行。据一位前政府工作人员透露，央行数字货币可能会在今年11月11日正式推出。一旦这一数字货币如期

中国央行将在未来几个月内正式推出数字货币，最快80天内落地。初期将向中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、阿里巴巴、腾讯以及银联七家机构发行。据一位前政府工作人员透露，央行数字货币可能会在今年11月11日正式推出。一旦这一数字货币如期推出，中国央行将成为全球范围内首个正式发布数字货币的央行。

数字货币如今电子支付盛行，不仅方便了人们的生活，同样的也促进了全球经济交易的流通。但同样的电子支付最重要的是要有网络，而且也具有一定的不可抗性。

数字货币同电子支付是不同的，这也相当于人们日常使用的纸质货币一般，但是更具有便利性也更加的能够杜绝假币的流通。如今我国数字货币试点在全世界都是处于领先地位的，并且规模发展也是在不断的扩大。等到未来数字货币到越来越多的行业中扩张开，也会让人们意识到数字货币所带来的便利。

二、数字人民币每个银行都要开吗

1.数字人民币每个银行都要开，数字人民币就是中国人民银行推出的一种全新加密电子货币，主要用于小额零售高频业务场景，采用双层运营体系，央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给消费者。通俗诠释就是纯数字网络流通手段、方式和方法，进行网上交易、交换、交流、流通。而不是现实版发行流通的现金交易。数字人民币不是虚拟货币，也不是网络支付或电子钱包，而是基于国家信用、由央行发行的法定数字货币。

2.数字人民币，又称数字货币电子支付，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。 2019年，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。 2021年8月1日，北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值，以及亿通行APP线上购票等场景的应用。9月7日，“数字人民币”钱包正式上线 2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。 2017年末，经批准，中国人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。

拓展资料：

1.DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。 2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味着数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。 2020年8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

2.人民银行制定政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。《方案》公布后，数字人民币的进展再次引发市场关注，也有网络传闻数字人民币将在28地试点，记者了解到，“28地试点”的说法属误读，数字人民币试点地区仍是“4+1”，即深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景。

三、推行法定数字货币,对央行有哪些优势

近期有相关消息称央行的数字货币即将落地，引来大多数人的极力称好。数字货币研究所的有关负责人称数字人民币研发正稳妥推进中，目前已在深圳、苏州等地开展了封闭试点，功能正被不断优化和完善。央行发行数字货币后，日常支付将不再需要实名，也不需要使用支付宝和微信支付了，给我们的生活带来极大的便利，同时改变很多。

一、央行数字货币的含义和起源

央行数字货币是一种电子版本的货币形式，通俗点来说就是电子版人民币，简称为 DC/EP。价格上等值于人民币，具有国家信用，最高等级的安全性和法偿性，本质上还是人民币。它采用了双离线技术，没有手机信号时仍然能够使用。当前，许多国家都在积极推进数字货币的实施，开展研发试验，有英国的RScoin项目，加拿大 Jasper项目和新加坡 Ubin项目。央行的数字货币研究所是全球最早研发数字货币的官方机构，是我国进入数字货币研发时代的一个标志，具有现实意义。

二、央行数字货币带来的好处

使用数字货币，可以有效减少现金使用频率，带来极大便利性。使用数字货币时只需在手机上安装上 APP，就可以享受到密匙的保护，还可以防止货币受到物理伤害，利于保存。相比较第三方支付的微信，银联支付等，数字货币有一个较强大的功能“双离线支付”，顾名思义就是指手机安装数字货币数字钱包后，两个手机轻碰就能够转账成功，对于没网络的场景特别的适用。

数字货币的发行是一个趋势，会给我们的生活带来方便，它也间接体现货币的发展和社会的进步。使用数字货币后，对犯罪等行为也会有严厉的打击，洗钱难度增加，使犯罪行为有所减少，通过手机 APP记录都可以有效查询货币流向，对社会生活影响很大。

四、央行数字货币开网时间

央行数字货币仍处于内部研发阶段。央行一直在高度保密地推广研发和现场测试。总行网络金融部门一般负责各大银行的内部研发，不知道开网时间。

央行将数字货币（DC/EP）试点计划分为两个阶段，具体为2019年底小规模场景封闭试点，2020年在深圳大规模推广；试点机构包括工、农、中、建四大国有商业银行和移动、电信、联通三大运营商，试点场景包括交通、教育、医疗、消费等。

据报道，中国银行在一个名为321项目的项目中确定了几个试点数字货币的内部场景。经过早期的多次测试和准备，内部试点条件基本成熟，已在深圳等银行内部App支付试点部分内部场景。

在中央银行数字货币试点区苏州相城区，各区级机关、企事业单位的工资将于4月完成中央银行数字货币数字钱包的安装。5月，工资中交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

央行数字货币是指央行发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，等同于法定货币。央行数字货币研究所所长穆长春明确定义了它，即"其功能属性与纸币完全相同，只是数字形式"，"具有价值特征的数字支付工具"；具体而言，央行数字货币不计利息，可用于小额、零售、高频业务场景，使用时，应遵守现行现金管理、反洗钱、反恐融资等所有规定，向中国人民银行报告央行数字货币的大额可疑交易。