一、数字人民币对地铁App的影响分析

移动支付网消息：数字人民币是由央行发行的数字货币，具有法偿性。在十四五规划建议中，明确提出要“稳妥推进数字货币研发”。目前，数字人民币正在深圳、苏州、成都、上海、海南、长沙、西安等城市开展试点应用。本文以城市轨道交通应用场景为例，探讨数字人民币对地铁App带来的影响，并对地铁App及互联网支付应用提出建议。

一、背景

根据AFC专委会调查统计，截至2020年底，我国内地已有39个城市开通轨道交通（不含单独有轨电车城市），运营线路里程累计达7913公里。以互联网支付技术应用为契机，各城市地铁公司均已开发上线地铁官方App，实现了互联网购票、补票及扫码过闸功能。

地铁互联网支付技术的应用，推动了实体现金、票卡的数字化进程。也为数字人民币的推广使用打下了良好的基础。

二、数字人民币对地铁App的利好

1、实现形式简单

“数字人民币”App可以通过子钱包推送的形式，作为支付渠道接入地铁App。例如“青岛地铁”App等。

乘客在使用地铁App进行过闸乘车时，可以选择数字人民币实现先乘后付和免密支付。使用体验上，可以把数字人民币子钱包理解成支付宝、微信支付等第三方支付。不过数字人民币有央行信用背书，在可靠性、安全性上更加有保障。

2、接入费用可观

据某内部人士透露，各家银行的数字人民币子钱包若要接入某城市地铁官方App，均需要向该地铁App管理方缴纳逾400万的接入费。换言之，如要将6大行的数字人民币子钱包全部接入1个地铁官方App，单是接入费来算，地铁App就可坐收逾2400万元。目前各大行对于数字人民币的推广热情空前高涨，对于地铁App来说，绝对是重大利好。

三、数字人民币对地铁App的挑战

1、地铁App无法获取乘客个人信息

地铁App大部分商业活动的推广、营销乃至获利，都是在充分收集和分析乘客个人实名信息和使用数据的基础上。在与支付宝、微信支付等第三方支付平台合作过程中，乘客的个人信息在各平台之间通常是共享的。

但是，数字人民币子钱包推送给其他平台时，其他平台是不掌握用户个人信息的，也就是所谓的数字人民币“可控匿名性”。

地铁App无法存留乘客信息，很多基于此开展的业务也就会相应受阻。

2、数字人民币硬件钱包或可直接过闸

数字人民币的钱包形态包括软件钱包和硬件钱包。其中，软件钱包主要以App形式存在；硬件钱包包括基于SE安全芯片的手机、基于NFC-SIM卡形式的手机硬件钱包以及具备NFC功能的可穿戴设备等。

据了解，数字人民币硬件钱包可以实现“双核硬钱包”方案：同时包含数字人民币钱包和行业钱包。其中，行业钱包主要是为不同行业的使用预留，以减少行业受理端的软硬件工作量。

数字人民币硬件钱包直接刷闸应用还有以下优点：

（1）可实现双离线支付

数字人民币一个很大的亮点就是可实现双离线支付。这也是实物现金的特点之一。

众所周知，地铁自动售检票系统是基于离线支付技术设计的。虽然互联网已普及，但是各城市地铁在运营过程中，时有发生地铁App断网无法应用的情况。使用数字人民币硬件钱包直接刷闸的话，则完全不用担心断网的情况。

（2）可实现全国互联互通

数字人民币的定位是M0，是实物现金的替代。现金具有普适性和通用性，决定了同一个数字人民币硬件钱包可以在全国通用。因此，数字人民币硬件钱包或可实现全国城市轨道交通的互联互通。

因此，数字人民币硬件钱包或可直接在地铁自动售检票系统中刷闸应用，这样一来也就跳过了地铁App扫码这一环节。

四、对于地铁App及地铁互联网支付的建议

1、重新定位，聚焦乘客出行服务

地铁作为城市公共交通出行服务提供商，一切均应从服务乘客的角度出发。地铁官方App作为地铁公司对外服务的一个窗口，以服务内容为主，提供扫码过闸、刷脸过闸、扫码购票等互联网支付功能，以及提供列车到站、乘客拾遗、列车拥挤度等地铁服务相关信息。至于其他商业营销等内容，理应能省则省；聚焦乘客服务这一主业，而不是一味地追本逐利。

重新梳理确定了地铁App的乘客服务定位之后，再不断深挖和完善出行服务，例如实现地铁公交换乘优惠、特殊乘客乘车优惠、特殊节假日优惠等项目。把本职的事情做得更专业一些，以自身独有的优势来吸引乘客下载和使用。

2、打破垄断，开放扫码过闸入口

扫码过闸入口是否开放，对于二维码电子票的使用占比有很大影响。

其实这一点也不难理解，如果微信、支付宝、云闪付的小程序乘车码可以过闸坐地铁的话，地铁互联网支付系统的利用率将会有极大提升。对于很多花费了几千万建平台、改设备的城市地铁来说，努力提升二维码电子票的过闸使用量才是根本目标。

3、因地制宜，逐步引入数字人民币

（1）在数字人民币过闸方面，虽然可以考虑硬件钱包的行业钱包，但是对于地铁自动售检票系统来说，增加新票种仍然需要进行相应的软件改造。对于不同线路体量的地铁公司来说，这项改造的难度也不尽相同。比如上海、广州等线路众多的地铁公司，改造难度就会很大；而开通线路较少的城市地铁，改造难度相应较小；有些新建地铁城市，甚至可以在建设初期就考虑上线该功能。

（2）在数字人民币购票方面，各城市地铁也需要根据实际的购票情况进行分析，以决定是否引入数字人民币，以及引入的时机。

根据AFC专委会调查统计，2020年内地39个开通轨道线路城市中有23个城市扫码购票比例超过50%，济南、广州、佛山、上海、郑州、武汉、青岛、温州、天津、厦门等城市地铁更是超过80%。从乘客使用习惯上来考虑，这些城市可以考虑先行试点上线“数字人民币”App的购票功能。

二、今起北京地铁可刷数字人民币乘车

今起北京地铁可刷数字人民币乘车

今起北京地铁可刷数字人民币乘车，据北京市交通委6月30日公告，自今日起，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。在数字人民币App“子钱包”中的工商银行钱包项下点选亿通行，之后前往亿通行App

今起北京地铁可刷数字人民币乘车1

据北京市交通委6月30日公告，自今日起，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。已开通工商银行数字人民币业务的乘客，可在北京轨道交通已有24条运营线路及4条市郊铁路范围内，通过亿通行App参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试。

记者此前已开通工商银行数字人民币业务，在数字人民币App“子钱包”中的工商银行钱包项下点选亿通行，之后前往亿通行App，乘车码页面可看到“数字人民币专区”，开通乘车服务即可使用数字人民币支付刷闸乘车。乘车后，数字人民币钱包会弹出扣款信息。

亿通行App中的“数字人民币专区”。

使用数字人民币乘坐地铁后，可在交易记录中查询。

根据公告，后续北京轨道交通还将推进数字人民币在售票、过闸等多场景下的多形式应用，持续优化提升数字化出行体验。

记者注意到，目前只有工行数字人民币子钱包接入了亿通行，建行子钱包则是接入了青岛地铁App。六家国有银行子钱包接入的商户总数已有约30个，包括京东、天猫、B站、美团、饿了么、滴滴、顺丰、携程、途牛、东方航空等，其中部分商户已打通全部六家国有行。

央行数字货币研究所所长穆长春曾在公开演讲中介绍，推送子钱包设计能够保护个人隐私。使用数字人民币支付时，会将用户的支付信息打包做加密处理，用子钱包的形式推送到电商平台去，平台不知道用户个人信息，这样就保证了用户核心信息的隐私保护。

“个人可以通过子钱包实现支付场景的限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能，比如想藏个私房钱，也可以进行亲属赠予功能的管理。企业和机构可以通过子钱包来实现资金归集和分发、会计处理、财务管理等功能。”穆长春表示。

线下场景也不断扩容，目前生活缴费、购物消费、旅游景区等不少应用场景已落地试点数字人民币，北京、深圳、长沙、青岛等十个试点城市的线下试点商户数已至少在几十万量级。

而在这些场景使用数字人民币的前提，是拥有数字人民币钱包。一个渠道是通过红包活动抽签，目前北京已开展过两轮红包试点活动，共抽取25万名“幸运儿”，可下载数字人民币App。没中签的用户可自主申请，申请渠道包括工行、农行、中行、邮储等多家参与数字人民币测试的国有大行。

今起北京地铁可刷数字人民币乘车2

6月30日，据“北京交通”官方消息，自今日起，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。已开通工商银行数字人民币业务的.乘客，可在北京轨道交通已有24条运营线路及4条市郊铁路范围内，通过亿通行App参与数字人民币支付刷闸乘车体验测试，感受数字化出行新体验。

具体如何开通？记者亲测了解到，市民要体验尝鲜，第一步需要手机安装上数字人民币App。除了此前参与数字人民币红包活动的中签幸运儿外，其他没有中签的市民，可同样向工、农、中、建、交、邮储银行申请白名单，下载数字人民币App进行支付体验。

安装数字人民币App后，第二步则需要开通数字人民币钱包，并在数字人民币App“子钱包”中的工商银行钱包项下点选“亿通行App”，只需要同意子钱包获取手机号、填写支付密码验证再输入相应验证码，即可推送成功。

记者注意到，推送成功后，市民的亿通行App首页就会新增工商银行数字人民币子钱包选项，乘车服务既包括数字人民币乘车码，也可以申请开通NFC数字人民币秒通卡，使用时需要保持数字人民币子钱包支付功能的开启。

多次体验过程中，记者发现，通过数字人民币刷闸乘车，不仅可以在乘车码和NFC秒通卡之间自由切换，且整个支付过程和往常无异，乘车码扫一扫就立即开闸，秒通卡也仅需靠近就可完成刷卡，秒速内就可完成，全程无卡顿情况。

三、北京地铁可刷数字人民币,这意味着什么

北京地铁可刷数字人民币，意味着我国数字人民币的推进步伐非常快，处于世界领先地位。同样这对于我国人民币的国际化进程也有助益，未来是数字世界，数字人民币可能比我们预想得更快，会进入到每个人的生活之中。

据悉，从今天开始，北京轨道交通开启了全网的数字人民币支付刷闸乘车体验的测试。乘客可以使用数字人民币乘坐地铁了，数字人民币钱包可以不需要网络支持。也就是说，即使手机没打开移动网络，只要打开数字人民币钱包，仍然可以刷闸进站。

后续，北京轨道交通还将继续推进数字人民币在售票、过闸等多场景下的多形式应用，持续优化提升数字化出行体验。

数字人民币受热捧，多国加速布局央行数字货币：

日本中央银行日本银行上周宣布，将于2021财年启动央行数字货币实证实验。早在今年1月，日本银行就宣布与一些国家和地区央行及国际清算银行组建专门工作组，共同研究发行央行数字货币。6月，经由三菱日联银行、三井住友银行、瑞穗银行等三大银行发起，日本成立官民携手的数字货币研究会，旨在讨论数字货币结算的基础设施建设。

欧洲央行本月初发布报告说，该行计划于2021年年中就是否启动数字欧元项目做出决定。欧洲央行于12日启动公共咨询，听取公众、学者、金融机构、公共部门对数字欧元项目的意见。